Overlijdensrisicopolis: niet alleen voor je hypotheek

Veel mensen hebben een overlijdensrisicoverzekering afgesloten bij hun hypotheek. Maar er zijn ook andere situaties waarbij zo’n verzekering goed van pas kan komen. Neem de polis wel zo nu en dan onder de loep, want soms zijn er flinke besparingen mogelijk.

Meer dan de helft van de mensen gaat er financieel op achteruit als de partner overlijdt. Er valt een inkomen weg, terwijl er soms wel extra kosten bijkomen, voor bijvoorbeeld extra kinderopvang of hulp in de huishouding. Tegelijkertijd kun je van de overheid minder verwachten, want nabestaandenvoorzieningen en pensioenregelingen zijn de laatste jaren versoberd.

Niet altijd recht op ANW

Een potje waar je mogelijk uit kunt putten is de ANW, een nabestaandenuitkering van de overheid. Er gelden wel strenge eisen om hiervoor in aanmerking te komen. Heb je een hoger inkomen, dan val je buiten de boot. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank kun je checken of je recht hebt op deze voorziening als je partner overlijdt.

Het loont ook de moeite om na te gaan of je recht hebt op een nabestaandenpensioen. Hoeveel je krijgt hangt onder andere af van het type pensioen.
Verder kom je vanwege de inkomensdaling misschien in aanmerking voor extra fiscale ondersteuning, zoals (hogere) toeslagen.

Ondanks deze vangnetten is de kans groot dat je er per saldo flink op achteruit gaat als het inkomen van je partner wegvalt. In dat geval kun je proberen het gat aan te vullen door meer te werken. Maar dat is niet altijd mogelijk en ook niet altijd wenselijk, als je bijvoorbeeld kleine kinderen hebt. Verder kun je natuurlijk snijden in de kosten, maar ook dat is niet altijd wenselijk of mogelijk.

Vaste uitkering

Een overlijdensrisicoverzekering (orv) kan helpen om het resterende gat te dichten. Mocht je tijdens de looptijd van de verzekering overlijden, dan keert de verzekeraar een vooraf bepaald bedrag uit aan de nabestaanden.

Vaak is zo’n verzekering gekoppeld aan de hypotheek. In sommige gevallen is het zelfs verplicht als je een hypotheek afsluit; bijvoorbeeld als je een huis koopt met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) of als het hypotheekbedrag hoger is dan 80 procent van de marktwaarde. De hypotheekverstrekker wil dan de zekerheid hebben dat je nabestaanden ook na jouw overlijden de hypotheek kunnen aflossen.

Maar ook als het niet verplicht is, is zo’n verzekering het overwegen waard. Het geeft de zekerheid dat je in het huis kunt blijven wonen als je partner onverwacht overlijdt en vice versa.

Niet alleen voor hypotheken

Maar wist je dat je een orv voor veel meer zaken kunt gebruiken? Ook als je een huis huurt kun je zo’n polis afsluiten, waardoor je niet hoeft te verhuizen naar een goedkopere woning. En wat te denken van langlopende verplichtingen, zoals een lening of een bedrijfskrediet? Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat de bedragen kunnen worden afgelost als jij er niet meer bent. Je partner wordt dan niet opgescheept met een restschuld.

Een andere optie is een overlijdensrisicoverzekering die is gekoppeld aan een spaarplan voor de studie van de kinderen. Mocht je voor de einddatum overlijden, dan blijft de opbouw doorgaan, zodat aan het einde van de rit toch voldoende geld is gespaard.

… ook voor je bedrijf

Heb je samen met een compagnon een eigen bedrijf, dan kan een overlijdensrisicoverzekering ervoor zorgen dat je zakenpartner het bedrijf kan voortzetten. Maar je kunt een orv ook puur afsluiten om een terugval van de inkomsten op te vangen, zodat je de broekriem niet hoeft aan te halen.

Dit kan ook voor ondernemers interessant zijn, aangezien zij zelf hun pensioen en nabestaandenvoorziening moeten regelen. De orv is dus eigenlijk een klassieke verzekering, bedoeld om risico’s af te dekken die je niet zelf kunt dragen.

Premies flink gedaald

Natuurlijk ben je voor een orv premie verschuldigd. Maar de laatste jaren zijn deze kosten fors gedaald. Dit komt door de toegenomen concurrentie tussen verzekeraars, maar ook omdat onze gemiddelde levensverwachting flink is gestegen.

De premies voor mannen zijn nog verder gedaald, omdat de tarieven voor mannen en vrouwen enkele jaren geleden gelijk zijn getrokken. Overlijdensrisicoverzekeringen zijn hierdoor de laatste jaren een stuk aantrekkelijker geworden.

Er zijn wel wat zaken waar je op moet letten als je zo’n verzekering wil afsluiten. Gezien de concurrentie tussen verzekeraars loont het de moeite om premies te vergelijken. Hierop valt een behoorlijk bedrag te besparen.

Moet je een orv afsluiten bij je hypotheek, kies dan niet automatisch voor de polis van je hypotheekverstrekker. Je mag ook een verzekering bij een andere aanbieder afsluiten. Misschien is die voordeliger. Informeer wel bij je hypotheekverstrekker naar eventuele eisen die aan de orv worden gesteld.

Verschillen in premieopbouw

Kijk verder naar de premieopbouw. Bij de ene verzekeraar betaal je een vaste premie. Hierdoor betaal je in het begin te veel en bouw je in die periode een potje op voor latere jaren.

Dit heeft als nadeel dat je per saldo teveel hebt betaald als je na enkele jaren de verzekering wil stopzetten of als je partner op korte termijn overlijdt. In sommige gevallen maak je bij voortijdige beëindiging wel aanspraak op die premiereserve. Daarnaast zijn er verzekeraars die een leeftijdsafhankelijke premie innen. Deze is in het begin laag en stijgt met de jaren.

Heb je een goede en voordelige orv gevonden, houd deze dan regelmatig tegen het licht. Heeft de verzekering na enkele jaren nog steeds zin? Zoals financieel planner Paul van der Kwast eerder op Business Insider opmerkte kan het nut in de loop der jaren verdwijnen. Ook kan de dekking naar verloop van tijd wellicht omlaag, omdat bijvoorbeeld je meer hebt gespaard of minder risico’s hoeft te verzekeren omdat de kinderen groter zijn geworden. Hierdoor kun je flink besparen op de premie.

Oversluiten oude polis loont

Heb je een oude overlijdensrisicoverzekering – bijvoorbeeld gekoppeld aan je hypotheek – dan loont het vaak de moeite om een nieuwe polis af te sluiten, mits je nog steeds gezond bent. Hoewel je ondertussen ouder bent geworden, ben je vaak nog steeds minder premie kwijt dan wanneer je de verzekering zou laten doorlopen. Dit kan honderden euro’s per jaar aan premievoordeel opleveren.

Lees meer:
Paul van der Kwast: Overlijdensrisicoverzekering soms weggegooid geld
Handig: wat te doen na een overlijden?
Zo verdeel je de erfenis zonder ruzie

Het bericht Overlijdensrisicopolis: niet alleen voor je hypotheek verscheen eerst op Business Insider.

Lees het hele artikel: Overlijdensrisicopolis: niet alleen voor je hypotheek
Adverteren

» 8 BACKLINKS «

8 BACKLINKS